去中心的金融世界？金融机构应用如何转型？

 球范围内金融科技的飞速发展前所未有地冲击着金融服务业的意识和形态。金融科技时代，银行业的产品形态和服务模式将产生如何的变化?大多数金融场景实施的障碍已经不在性能瓶颈，而在于新的业务模式推动障碍。

在平衡技术的“颠覆性”和金融业务“安全合规”之间，金融机构对于区块链的尝试是猛虎下山还是蜻蜓点水?

作为国内领先的区块链服务公司，布比在供应链金融有着丰厚的应用经验，其创始人兼CEO蒋海向链得得表示，金融机构使用区块链，既可以是不同金融机构之间的区块链，也可以是金融机构与企业之间的区块链。前者因为互相之前存在着“强信任”，所以区块链暂时还不是刚需;后者因为有业务往来的诉求且不存在强信任，所以区块链会是非常适合的场景。

银企结合如何实现区块链价值耦合?

2015年，区块链创业公司R3 CEV发起组建区块链联盟，旨在为全球银行建设分布式总账系统，而R3专门为金融机构开发的分布式账本平台Corda被寄予厚望。初期，在J.P.摩根和高盛的加入下，联盟迅速引发全球效应，其中包括陆续加入的中国平安、招商银行和民生银行等在内的国内金融机构。

但是这家被银行财团创立的公司R3逐渐遭受质疑。2017年2月，R3宣布完全放弃区块链技术。R3表示，它“不需要”区块链，因为他们认为不需要区块链是Corda的“贴切特征”。

Corda是一个独特的开源平台，相当于谷歌的开源Android，意味着Corda面向所有企业开放，目前这个平台已经被用于从金融服务到医疗保健，航运，保险等行业。从技术上讲，Corda不是区块链，它是一种分布式账本技术(DLT)，让生态中的机构进行高效的无信任成本交易。

日前，包括法国巴黎银行、招商银行和德意志银行等在内的39家公司在基于Corda区块链平台的Know Your Customer(KYC)应用程序上完成了300多笔交易合作试验。通过消除每个机构单独证明和更新KYC记录的需要，减少重复和成本。

诚如像蒋海所说，“强信任”的环境需求决定了区块链使用的必要性。区块链作为一种非常

适合多方之间可信任数据协作、共享的技术，确实可以大幅降低信任成本。

Corda在不同机构间搭建起分布式的总账系统，它与Hyperledger Fabric和以太坊是企业在区块链技术中的一种选择，但是它不同于比特币的Pow机制，它的落脚点不在挖矿，更多是在“联盟”。除去金融机构，来自各行各业的200多家公司加入到Corda生态中，还有微软、HPE和埃森哲等领先的软件公司。

所以，金融机构和商业之间的业务往来就成为金融机构应用区块链最适合的场景，贸易融资就是最典型的例子。

链得得此前播报：汇丰银行用区块链技术完成全球首笔贸易融资交易。汇丰与荷兰国际合作，通过R3的分布式账本平台Corda成功为农业集团嘉吉(Cargill)一笔从阿根廷出口到马来西亚的大豆货物交易完成汇款交易。将此前5-10天的单笔交易缩短至24小时内。

蒋海认为，金融机构与非金融机构之间通过区块链构成价值网络，形成多方的资产登记和交易，这是能较快落地实施的预期。

从区块链和金融应用的场景来看，除去贸易融资，在跨境支付、供应链金融、数字票据和资产证券化等业务由于其金融机构和企业间的多方参与，决定了区块链的去中心化、不可篡改和交易透明等特性与实际痛点天然吻合。国内已经有相关业务的落地尝试，包括以招商银行、支付宝为代表的跨境支付;以宜信、壹诺金融为代表的供应链金融;以浙商银行为代表的数字汇票平台;以及以京东金融ABS云平台为代表的资产证券化平台……

联盟链只有死路一条?

区块链的去中心化迎合了金融机构与企业之间的信任需求。布比创始人兼CEO蒋海告诉链得得，区块链的“去中心化”，是指“去单一中心化”。也就是说，可以是完全无中心的，也可以是多中心的。

对于完全无中心的，必须要有代币来作为激励，为了激励所以网友们才会参与组成网络;对于多中心的，可以有代币也可以没有代币，没有代币的时候，因为各参与方有互相协作业务的需求，所以也能组成网络。

Ripple、EOS等等，以及绝大多数行业性公链，在技术体系上都属于联盟性质，但是这些链的服务是面向公众参与的，并且账本完全开放，大众也都以公链来看待。

一条性能出色、完全去中心化的公链是人们的期许，而共识机制的设计也成为公链宣发最大的噱头，而无论以太坊在PoS机制上如何演变，EOS在超级节点上如何造势，比特币的PoW依然是一种最经典、最公平的存在。因此对于私密性和严谨性要求极高的金融机构，在现有的公链上进行交易和资产的托管难以实现。

另外再抛开与区块链相悖的私有链完全中心化的形式，联盟链成为金融机构之间合作的首要选择。但是在《链得得全球行·北京 中本聪团队见面会》上，Usechain创始人兼CEO、长江商学院金融学教授曹辉宁谈及大型金融机构对于“联盟链”的探索时，直呼“联盟就是‘解’盟，干联盟链是死路一条”。

他补充道，中心化效率高是毋庸置疑的，但是中心化的机构只为自己的小圈子服务，所以去中心化是一种制衡的存在。在高度中心化的金融机构中联手做去中心化的事情，是在革自己的命，这是不可能的。

曹辉宁认为，在区块链技术中，Token的设计是非常具有力量的。如果在政策允许的情况下，公司独自像EOS一样“董事会”轮流挖矿，可以把力量分散到每一个角落，把公司价值放大，但是联手去革自己的命是不可能的，他们依然要面对打破旧有既得利益的挑战。所以，能做的事情会很有限。

没有人会否认，区块链技术在今天的热度是由于比特币的暴涨。因为数字货币而让区块链技术像巨浪一样呼啸而来，但是这股巨浪中裹挟着泥沙和泡沫，夹杂着太多的投机、炒作和骗局。这也给严肃的金融机构去应用区块链技术徒增了很大的难度。

蒋海告诉链得得App，强中心化的金融机构在探索区块链应用必然会面临着诸多障碍：

1.区块链是多中心体系，金融机构存在角色转化的障碍;

2.某些场景如果已经有中心化系统在使用，尽管使用区块链会带来更多好处，但是系统改造过程也是一个障碍;

3.区块链技术本身还处于产品化程度不太高的阶段，在商用系统实施过程中需要较多开发量。

对于商用场景，并发交易数、交易时延、数据容量这些性能要素都是要仔细分析。总体而言，大多数场景实施的障碍已经不在性能瓶颈，而在于新的业务模式推动障碍。

中心化利益格局依旧壁垒森严

随着互联网支付、大数据和云计算等前沿技术的发展，金融科技正成为助推转型的核心动能。传统金融机构面对区块链技术的突然出现，在一个早期的技术环境下做业务的尝试，难免让人想起乔布斯的一句名言“初学者的心态是行动派的禅宗;初学者的心态正如一个新生儿面对这个世界一样，永远充满好奇、求知欲、赞叹”。他们惧怕区块链会比互联网带来更大的冲击。

未来银行真正的竞争优势在哪里?当前区块链本身发展还不成熟，区块链商用还比较少，所以银行也没太真正花心思在上面，另外，因为银行一直都占据商业主导位置，在推动区块链方面的姿态上也存在一些障碍。

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