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区块链技术为何偏爱金融?区块链技术会是噱头吗?

区块链技术为何偏爱金融?区块链技术会是噱头吗?
区块链技术为何偏爱金融?区块链技术会是噱头吗?一般认为,区块链是在对等网络环境下,通过透明和可信规则构建不可伪造、不可篡改以及可追溯的块链式数据结构,是一个由群体维护的

区块链技术为何偏爱金融?区块链技术会是噱头吗?一般认为,区块链是在对等网络环境下,通过透明和可信规则构建不可伪造、不可篡改以及可追溯的块链式数据结构,是一个由群体维护的共享账本系统。它能够记录、追溯任意两个参与者之间直接进行的交易,让链上交易更具公平性,价值转化更便捷安全,从而有助于加快货币流通。

目前,不少国家已从战略层面开展区块链研究和应用。越来越多的区块链应用正在从概念验证走向真实的、大规模的金融环境。

第一,数字货币

数字货币是区块链在全球范围内覆盖最广、产品种类最多、最为人所熟知的应用,可粗略分为比特币及其他与之构成竞争关系的货币。比特币与"竞争币"的区别,一定程度上反映了区块链数字货币发展的需求和趋势。其中,较为典型代表是"以太坊",具备简洁性、通用完备性、无歧视性等特征。

不过,一些数字货币正日益沦为洗钱、贩毒、走私、非法集资等违法犯罪活动的工具,遭到许多国家喊停。这是需要警惕的。

第二,股权交易和众筹结算

利用区块链技术的去中心化基本特征,利用不可更改的密码与交易记录、分布式共识机制等,可以构建参与主体之间的"去中心化信任",从而大幅度提高传统交易效率、降低交易风险。这是区块链技术最基本、最核心的应用之一。

除了基于区块链的数字货币之外,债券、股权等金融资产的交易也正在逐渐成为区块链技术的典型应用场景。例如,美国证券交易委员会批准一家在线零售商通过区块链技术在互联网发行股票的计划。在此之前,这家机构已使用区块链发行了私募债券。

第三,交易结算与审计

除了货币流动、股权等金融资产的流通以及有关的技术应用特性之外,区块链技术所具有的"智能合约"等功能特性,可以使合同交易的达成、交易结算、经济行为审计更为便捷。同时,区块链技术的加密技术在很大程度上将有利于数据开发、审核过程中的关键信息隐私保护。而基于多重签名的数据验证机制,又能确保数据审计的公开性;通过将数据的产生和流转实现可验证、不可篡改的记录,又将提升会计、审计的效率。

第四,征信

区块链技术还有望推动解决传统征信所面临的信息共享程度低、数据质量差、信息和隐私保护难度高等问题,真正实现"大数据征信".据报道,美国两大征信机构正在和多家加拿大银行共同测试区块链身份项目。

区块链技术会是噱头吗?

很多人不相信区块链技术带来的变革力量,因为涉及区块链的骗局实在太多了。况且,当前,区块链技术确认令人难以想象其可能性。

不过,人们依然在各行各业做出了尝试,也在期待着。

上海举行的2018年中国区块链新经济论坛暨区块链人年会上,香港区块链协会秘书长诸葛畅表示,香港经管局牵头正与七大银行合作进行分布式账本研究,涉及数据分析、按揭业务、贸易融资等。

浙江省开化县最近召开泛文旅健康产业研讨会,明确引进大数据、人工智能、物联网、区块链等智慧产业。

调研链发布投资者对于“三千万条陌陌用户数据正在暗网销售”的看法的调研结果显示,五成投资者认为目前所处的大数据环境不安全,并赞成区块链技术的可信任、不可篡改性可以从根本上保护大数据的安全性和隐私性;六成投资者认为大数据与区块链两者若能相互协作,其价值会产生一加一大于二的效果。

不过当前不成熟的区块链技术也常常遭人诟病。Waves创始人在 Twitter上表示,目前加密市场之所以让人不满,是因为没有一个开源的分布式分类帐技术方案,没有强力的安全保障,没有很好的可扩展性和兼容性。他认为是区块链技术的缺点导致了加密市场的不景气。

更糟糕的是,区块链技术还成了骗子的幌子。贵阳市市工商局表示,将对披着“大数据”“区块链”等外衣、实际从事传销活动的企业,进行严格审查并提前预警。

自2013年国家外管局发布首批跨境支付牌照以来,经过5年发展,跨境支付行业已进入到一个成熟却又还未饱和的时间点,看到市场机遇的玩家纷纷加速入场,分食大蛋糕的同时却也暗藏同质化风险,中美贸易风波和监管合规政策又带来不稳定因素,再加上区块链等新数字科技的持续发酵,支付已经成为跨境贸易里最具变数的一环。

12万亿市场,引来新玩家抢食

据了解,今年上半年,跨境支付行业迎来一波加速进场期。除了不断入局的第三方支付机构外,电商平台也前来抢食。

据悉,今年6月,亚马逊官方推出“全球收款”服务(ACCS),卖家可以使用本地货币接收全球付款,并直接存入卖家的国内银行账户。而拥有考拉海购的网易也在近期宣布旗下第三方支付平台网易支付即将上线跨境收款服务。

业内人士认为,电商平台加入战局,瞄准的是跨境贸易带来的巨大市场潜力。据中国电子商务研究中心监测数据显示,2017年中国跨境电商整体交易规模达7.6万亿元人民币,增速可观,2018年跨境电商交易规模有望增至9.0万亿元。

而据阿里此前数据测算,2020年中国跨境电商交易规模有望达到12万亿。这背后是巨大的跨境支付需求,以及由此延伸的金融、科技等增值服务需求。

据了解,在此之前,除传统银行和卡组织外,跨境支付市场上主要有四类玩家跑马圈地,依托巨头互联网流量、渠道优势的支付宝和微信支付,具有B端行业支付经验的易宝支付、汇付天下、宝付等持牌中小型第三方支付机构,以PingPong、空中云汇等为代表的非持牌跨境支付方案提供商,以及PayPal、Worldfirst、Payoneer等外资支付机构。此次电商平台前后入局,无疑打破了原有的玩家格局。

不过,在易宝支付联合创始人、总裁余晨看来,“支付是一个特别庞大的生态圈,其产业链条特别长,从发卡、收单、转接、到做安全体系、到跨境,有许多环节,不同支付公司的定位和角色都不一样。所以支付公司之间往往不是简单的竞争关系,而是各有角色与分工。”

从更高的视野层来看,余晨补充道,现在支付行业最大的竞争是电子支付与传统支付方式之间的竞争。实际上,目前在传统行业里,电子支付的渗透力还不够,所以如何把饼做大、用电子支付升级包括跨境贸易在内的传统产业,是最需要关心的问题。

确实如此,蛋糕太大,没有哪一家或几家企业能把整个蛋糕吃掉。中国支付清算协会最新数据显示,2017年国内第三方支付机构跨境互联网支付交易笔数为12.56亿笔,金额为3189.46亿元,分别比上年增长114.7%和70.97%。在这样的增速面前,各家都处在快速提升市场覆盖率的阶段,某种程度上,跨境支付行业仍在野蛮生长。

野蛮生长之下潜藏风险

据了解,目前,针对平台型B2C、自营B2C、小额B2C三种主流跨境贸易模式,大多数支付机构依托国内跨境B2C平台和国际大型电商平台,扎堆跨境电商收款。

业内人士对此表示,市场上各类玩家产品模式大同小异,基本上就是外币收款、结汇、人民币分发。各家为了迅速提升行业覆盖率,提现费率近来已从1%降到0.5%左右,对后进企业在优化成本结构、提供差异化方案方面提出了更高要求。

“支付行业本身的特点就是大体量、薄利多销,按其提供的服务和成长体量来看,价格本身就虚高。” 易宝支付跨境行业线总经理宁福生认为,在互联网经济效应下,对于有多年沉淀的支付公司来讲,许多业务并不是从0到1.而是从1到N的过程,没那么多边际成本。同时,在个性化方案定制需求面前,多年沉淀的能力和经验也更有助于公司做到及时响应。

此外,在资金安全方面,账户被盗、资金冻结、支付欺诈等,对资金链薄弱的中小卖家而言,无疑是重大风险点。这时候,国内持牌支付公司往往会更受国内卖家的青睐。

有商家表示,“国外支付公司做事逻辑有时候和国内的不一样,可能是出于隐私保护考虑,不会给你明确的合规指示,一旦你出现不合规了,就冻结你的资金,非常麻烦。”

在宁福生看来,包括易宝在内的中国本土化公司,服务的商家虽然是做出口业务,但它还是中国商家,它的需求还是在中国,因而本土支付公司能够提供更切合其实际需求的服务。

此外,目前中美贸易风波也为跨境贸易带来不稳定影响。有人认为关税壁垒、贸易保护措施会给跨境电商的发展造成较大障碍,但也有乐观者认为,涉及征税的中国商品规模达600亿美元,这个数字在2017年中国货物贸易出口15.33万亿元中占比较小。

一些亚马逊平台中小卖家则表示,800美金以上的交易才会被征税,所以中美贸易风波对他们影响其实并不大。同时,据了解,随着对亚非拉等新兴市场的出口业务的不断拓展,也将风险进行了分散化解。

金融+和区块链+意味着什么

目前在跨境支付业务上,第三方支付机构除了收取支付通道手续费作为主要来源之外,也出现了以支付为切入口,深入供应链提供各类增值服务的趋势。因为在跨境电商领域,除了货物贸易平台与企业之外,随之而来的还会有仓储、物流、供应商等上下游相关产业企业的跨境支付业务需求。

据了解,简单的通道服务已经难以满足跨境贸易商家的多样化需求,而跨境贸易链条上的一些参与者如支付公司、供应链公司、ERP服务商等也正在向金融等增值服务延伸。

宁福生认为,金融服务会越来越是一个行业标配,因为这里面存在一个需求痛点。“正常来说,外国客人下一个订单,交易就已经产生了,但这个钱没有马上到中国的供应商账户,可能要先到美国的账户,从美国的账户再打过来,一般周期是15天甚至20天都有可能,但是对商家来说是希望快速的资金流转,这个周期完全满足不了他们的需求。”而支付机构,依托支付数据,可以了解产业链条上企业现金流情况,提供借贷、授信等供应链金融服务。

此外,支付作为金融的基础设施,支付积累的数据,具有真实、高频和高质量的特点,这些数据会为支付行业带来更大的想象空间。在余晨看来,跨境支付本身可能会更好地与新科技如区块链、大数据、人工智能等相结合,使得商业智能变得更为完善,使交易方式有更好的信任机制,让交易成本与阻力变得更小。

对于Ripple等区块链跨境支付已有案例,余晨表示,“区块链应用于金融,大家最看好的两个领域是供应链金融和跨境,因为它们恰恰需要去中心化、多方之间的交易,需要信任和握手的机制。但具体什么时候商业化,各个商家、企业都在探讨过程中。”

“对做金融、做跨境的企业来讲,未来区块链会变成必需品,就好比今天的企业都会在互联网上,未来区块链本身会变成通用的技术,很难说哪个企业会靠区块链形成差异竞争,一定还是基于对业务本身的了解和这行业的积累和渗透。” 在余晨看来,区块链解决的是协议层成本的问题,而应用层和服务层还需要深耕行业的企业去做。

《路透社》6月11日报导,美国支付巨擘Visa公司已推出跨境支付网络,该网络运用区块链技术的某些领域。这套网络名为「Visa B2B Connect」,目的是要协助国际金融机构加速处理国际付款业务,方法是让企业与收款方之间能够直接进行银行间的交易。

Visa表示,这套网络藉由让企业从他们的银行直接向受款方银行交易,借此简化国际支付程序。这可取代通汇往来银行(Correspondent Banking)网络的方式。在原有的通汇银行网络中,较小型的银行通常还要利用中介银行来进行支付,这会导致交易的速度减缓且程序更复杂。

图片截取自:Visa B2B Connect

Visa企业解决方案的全球主管Kevin Phalen表示: 「藉由创造一个促进直接、银行对银行交易的解决方案,我们消除与主要产业痛点相关的争端不合情况。」

根据报导,这套网络已涵盖全世界30个贸易管道,能进行更快速且成本更低廉的跨境支付,预期今年底前将拓展到90个市场。

Visa B2B Connect的一部分是基于区块链技术,包括Hyperledger的元素。Hyperledger是由Linux基金会为首的团体所开发的开源分散式帐本技术(DLT)。

Kevin Phalen在报导中表示,虽然网络本身并非是分散式帐本,但具体来说,会运用区块链的部分技术,是因为比起现有的支付技术,区块链技术能够移转有关支付的更多资料细节讯息。

这套新网络是Visa与科技巨擘IBM、电子支付运营业者Bottomline Technologies以及金融科技公司FIS合作的结果。Visa为了发展这项产品,一开始是与加密帐本系统构建业者Chain合作。

近期,Visa还与日本通讯应用程式LINE的金融科技部门合作,目的是开发新的区块链与数位支付解决方案。今年稍早,软体新创公司DataLight公布一份报告,主张比特币可能在十年内取代Visa和MasterCard等全球支付系统。

晶报讯日前,招行联手永隆银行、永隆深圳分行,成功实现三方间使用区块链技术的跨境人民币汇款,这是全球首笔基于区块链技术的同业间跨境人民币清算业务。据了解,区块链技术在金融领域的应用前景被广泛看好,尤其在跨境支付清算领域的实用性和适配度上都堪称最优,被誉为“最完美的跨境支付解决方案”,其清算流程安全、高效、快速,可以大幅提升客户体验。该业务的成功上线标志着区块链技术在该行进一步推向应用,三方机构的参与意味着该方案已经具备同业间进行推广合作的基础。

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