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未来五年区块链技术会是跨境支付的变数吗?

未来五年区块链技术会是跨境支付的变数吗?
自2013年国家外管局发布首批跨境支付牌照以来,经过5年发展,跨境支付行业已进入到一个成熟却又还未饱和的时间点,看到市场机遇的玩家纷纷加速入场,分食大蛋糕的同时却也暗藏同质

自2013年国家外管局发布首批跨境支付牌照以来,经过5年发展,跨境支付行业已进入到一个成熟却又还未饱和的时间点,看到市场机遇的玩家纷纷加速入场,分食大蛋糕的同时却也暗藏同质化风险,中美贸易风波和监管合规政策又带来不稳定因素,再加上区块链等新数字科技的持续发酵,支付已经成为跨境贸易里最具变数的一环。

12万亿市场,引来新玩家抢食

据了解,今年上半年,跨境支付行业迎来一波加速进场期。除了不断入局的第三方支付机构外,电商平台也前来抢食。

据悉,今年6月,亚马逊官方推出“全球收款”服务(ACCS),卖家可以使用本地货币接收全球付款,并直接存入卖家的国内银行账户。而拥有考拉海购的网易也在近期宣布旗下第三方支付平台网易支付即将上线跨境收款服务。

业内人士认为,电商平台加入战局,瞄准的是跨境贸易带来的巨大市场潜力。据中国电子商务研究中心监测数据显示,2017年中国跨境电商整体交易规模达7.6万亿元人民币,增速可观,2018年跨境电商交易规模有望增至9.0万亿元。

而据阿里此前数据测算,2020年中国跨境电商交易规模有望达到12万亿。这背后是巨大的跨境支付需求,以及由此延伸的金融、科技等增值服务需求。

据了解,在此之前,除传统银行和卡组织外,跨境支付市场上主要有四类玩家跑马圈地,依托巨头互联网流量、渠道优势的支付宝和微信支付,具有B端行业支付经验的易宝支付、汇付天下、宝付等持牌中小型第三方支付机构,以PingPong、空中云汇等为代表的非持牌跨境支付方案提供商,以及PayPal、Worldfirst、Payoneer等外资支付机构。此次电商平台前后入局,无疑打破了原有的玩家格局。

不过,在易宝支付联合创始人、总裁余晨看来,“支付是一个特别庞大的生态圈,其产业链条特别长,从发卡、收单、转接、到做安全体系、到跨境,有许多环节,不同支付公司的定位和角色都不一样。所以支付公司之间往往不是简单的竞争关系,而是各有角色与分工。”

从更高的视野层来看,余晨补充道,现在支付行业最大的竞争是电子支付与传统支付方式之间的竞争。实际上,目前在传统行业里,电子支付的渗透力还不够,所以如何把饼做大、用电子支付升级包括跨境贸易在内的传统产业,是最需要关心的问题。

确实如此,蛋糕太大,没有哪一家或几家企业能把整个蛋糕吃掉。中国支付清算协会最新数据显示,2017年国内第三方支付机构跨境互联网支付交易笔数为12.56亿笔,金额为3189.46亿元,分别比上年增长114.7%和70.97%。在这样的增速面前,各家都处在快速提升市场覆盖率的阶段,某种程度上,跨境支付行业仍在野蛮生长。

野蛮生长之下潜藏风险

据了解,目前,针对平台型B2C、自营B2C、小额B2C三种主流跨境贸易模式,大多数支付机构依托国内跨境B2C平台和国际大型电商平台,扎堆跨境电商收款。

业内人士对此表示,市场上各类玩家产品模式大同小异,基本上就是外币收款、结汇、人民币分发。各家为了迅速提升行业覆盖率,提现费率近来已从1%降到0.5%左右,对后进企业在优化成本结构、提供差异化方案方面提出了更高要求。

“支付行业本身的特点就是大体量、薄利多销,按其提供的服务和成长体量来看,价格本身就虚高。” 易宝支付跨境行业线总经理宁福生认为,在互联网经济效应下,对于有多年沉淀的支付公司来讲,许多业务并不是从0到1.而是从1到N的过程,没那么多边际成本。同时,在个性化方案定制需求面前,多年沉淀的能力和经验也更有助于公司做到及时响应。

此外,在资金安全方面,账户被盗、资金冻结、支付欺诈等,对资金链薄弱的中小卖家而言,无疑是重大风险点。这时候,国内持牌支付公司往往会更受国内卖家的青睐。

有商家表示,“国外支付公司做事逻辑有时候和国内的不一样,可能是出于隐私保护考虑,不会给你明确的合规指示,一旦你出现不合规了,就冻结你的资金,非常麻烦。”

在宁福生看来,包括易宝在内的中国本土化公司,服务的商家虽然是做出口业务,但它还是中国商家,它的需求还是在中国,因而本土支付公司能够提供更切合其实际需求的服务。

此外,目前中美贸易风波也为跨境贸易带来不稳定影响。有人认为关税壁垒、贸易保护措施会给跨境电商的发展造成较大障碍,但也有乐观者认为,涉及征税的中国商品规模达600亿美元,这个数字在2017年中国货物贸易出口15.33万亿元中占比较小。

一些亚马逊平台中小卖家则表示,800美金以上的交易才会被征税,所以中美贸易风波对他们影响其实并不大。同时,据了解,随着对亚非拉等新兴市场的出口业务的不断拓展,也将风险进行了分散化解。

金融+和区块链+意味着什么

目前在跨境支付业务上,第三方支付机构除了收取支付通道手续费作为主要来源之外,也出现了以支付为切入口,深入供应链提供各类增值服务的趋势。因为在跨境电商领域,除了货物贸易平台与企业之外,随之而来的还会有仓储、物流、供应商等上下游相关产业企业的跨境支付业务需求。

据了解,简单的通道服务已经难以满足跨境贸易商家的多样化需求,而跨境贸易链条上的一些参与者如支付公司、供应链公司、ERP服务商等也正在向金融等增值服务延伸。

宁福生认为,金融服务会越来越是一个行业标配,因为这里面存在一个需求痛点。“正常来说,外国客人下一个订单,交易就已经产生了,但这个钱没有马上到中国的供应商账户,可能要先到美国的账户,从美国的账户再打过来,一般周期是15天甚至20天都有可能,但是对商家来说是希望快速的资金流转,这个周期完全满足不了他们的需求。”而支付机构,依托支付数据,可以了解产业链条上企业现金流情况,提供借贷、授信等供应链金融服务。

此外,支付作为金融的基础设施,支付积累的数据,具有真实、高频和高质量的特点,这些数据会为支付行业带来更大的想象空间。在余晨看来,跨境支付本身可能会更好地与新科技如区块链、大数据、人工智能等相结合,使得商业智能变得更为完善,使交易方式有更好的信任机制,让交易成本与阻力变得更小。

对于Ripple等区块链跨境支付已有案例,余晨表示,“区块链应用于金融,大家最看好的两个领域是供应链金融和跨境,因为它们恰恰需要去中心化、多方之间的交易,需要信任和握手的机制。但具体什么时候商业化,各个商家、企业都在探讨过程中。”

“对做金融、做跨境的企业来讲,未来区块链会变成必需品,就好比今天的企业都会在互联网上,未来区块链本身会变成通用的技术,很难说哪个企业会靠区块链形成差异竞争,一定还是基于对业务本身的了解和这行业的积累和渗透。” 在余晨看来,区块链解决的是协议层成本的问题,而应用层和服务层还需要深耕行业的企业去做。

《路透社》6月11日报导,美国支付巨擘Visa公司已推出跨境支付网络,该网络运用区块链技术的某些领域。这套网络名为「Visa B2B Connect」,目的是要协助国际金融机构加速处理国际付款业务,方法是让企业与收款方之间能够直接进行银行间的交易。

Visa表示,这套网络藉由让企业从他们的银行直接向受款方银行交易,借此简化国际支付程序。这可取代通汇往来银行(Correspondent Banking)网络的方式。在原有的通汇银行网络中,较小型的银行通常还要利用中介银行来进行支付,这会导致交易的速度减缓且程序更复杂。

图片截取自:Visa B2B Connect

Visa企业解决方案的全球主管Kevin Phalen表示: 「藉由创造一个促进直接、银行对银行交易的解决方案,我们消除与主要产业痛点相关的争端不合情况。」

根据报导,这套网络已涵盖全世界30个贸易管道,能进行更快速且成本更低廉的跨境支付,预期今年底前将拓展到90个市场。

Visa B2B Connect的一部分是基于区块链技术,包括Hyperledger的元素。Hyperledger是由Linux基金会为首的团体所开发的开源分散式帐本技术(DLT)。

Kevin Phalen在报导中表示,虽然网络本身并非是分散式帐本,但具体来说,会运用区块链的部分技术,是因为比起现有的支付技术,区块链技术能够移转有关支付的更多资料细节讯息。

这套新网络是Visa与科技巨擘IBM、电子支付运营业者Bottomline Technologies以及金融科技公司FIS合作的结果。Visa为了发展这项产品,一开始是与加密帐本系统构建业者Chain合作。

近期,Visa还与日本通讯应用程式LINE的金融科技部门合作,目的是开发新的区块链与数位支付解决方案。今年稍早,软体新创公司DataLight公布一份报告,主张比特币可能在十年内取代Visa和MasterCard等全球支付系统。

晶报讯日前,招行联手永隆银行、永隆深圳分行,成功实现三方间使用区块链技术的跨境人民币汇款,这是全球首笔基于区块链技术的同业间跨境人民币清算业务。据了解,区块链技术在金融领域的应用前景被广泛看好,尤其在跨境支付清算领域的实用性和适配度上都堪称最优,被誉为“最完美的跨境支付解决方案”,其清算流程安全、高效、快速,可以大幅提升客户体验。该业务的成功上线标志着区块链技术在该行进一步推向应用,三方机构的参与意味着该方案已经具备同业间进行推广合作的基础。

区块链钱包会是第二个支付宝吗?支付宝当年因淘宝而生,这个诞生缘由成为蚂蚁未来要独立最大的梦魇,如果没有淘宝,用户为什么还需要蚂蚁金服?可能连马云都还在苦恼这个问题。在去年 12 月的阿里巴巴脱贫基金发布会上,马云澄清了蚂蚁金服要上市的传言,他认为蚂蚁金服还没有找到一个战略性的产品。"如果只有短期的业绩,上市也走不远,上市也走得很累。蚂蚁金服还没有到上市的时候。"

就在蚂蚁金服都还没有找到自身存在意义的时候,区块链世界就已经有一堆钱包梦想着要成为区块链世界入口,理想很丰满,现实很骨感。现实是,他们大部分都还在苦苦找寻盈利模式。

2013 年数字货币创业大潮中,钱包经历过起落,也因找不到盈利模式而尸横遍野,最后只剩下币信以矿业反哺钱包。如今相较于之前的环境,用户规模起来了,能跑通的可能增大。于是,钱包们新一轮"创业"开始。

诚然用户规模的上升带来了新机会,本文判断钱包行业的盈利模式跟 5 年前相比仍未出现巨大进展,还是钱包+金融,唯一的变化是 DApp 的出现让钱包可以尝试给应用导流。

可是这条路并不容易走。当支付宝还面临着工具产品"用完即走"的困境时,在区块链这个钱包比场景诞生得更早的世界里,钱包会否走出一条不一样的路?

什么是数字货币钱包?

如果你是非常资深的业内人士,建议你直接跳过这个部分。

以比特币为例,由于底层本质上就是一个账本,记着"谁给谁转了多少钱"和"谁有多少钱",而且是有大概1万个节点在记账,所以不用担心账本丢失。当然这些人帮你记账也不是白做,每次转账都是要支付矿工费的。

全球比特币网络分布(来源:bitnode)

首先要明确,数字货币钱包并不是真的"钱包",币不存钱包里,而存在上面说到的链上(实质是一堆数字),钱包只是个让你开户、查询余额和转账的应用。其实每一个币种,理论上来说都会做自己的钱包。因此,市面上大部分钱包的作用更易用,聚合各币种,或者更安全。大致来说,钱包可以分成冷钱包和热钱包。

冷钱包的特征是永不触网,本质是私钥存储工具。

在数字货币的场景中,用户不需要保存自己的token,只需要保管好密码或钥匙,也就是私钥,转账需要用私钥签名才能发起。数字货币的匿名性决定,私钥丢了钱就丢了,你再也无法证明账户是你的,所以要好好保管私钥。私钥其实就是一串字符,比如这样:

· 5KYZdUEo39z3FPrtuX2QbbwGnNP5zTd7yyr2SC1j299sBCnWjss

冷钱包即让这串字符永不触网,黑客难以盗取。具体方式包括把密钥放到安卓系统里,搭载这个系统的手机无法联网;或者把密钥存在芯片里,那黑客要偷就得攻破芯片了。冷钱包包括国外的 Ledger Nano S、Keepkey、Trezor;国内的库神、Bepal、碧盾、SealBlock、Wookong、钱包大师等。转账的时候硬件需要配合电脑或手机等联网设备使用。

热钱包顾名思义就是私钥触网,常见的形态就是手机 APP 和电脑网页,整个开户、生成私钥和转账的过程联网,还经常需要输入私钥,大部分人当然是复制粘贴,可见一旦有人入侵了你的电脑是非常不安全。不过安全的话题我们在此不多聊,有兴趣的读者可以关注我们即将产出的研报。常见的热钱包有 imToken、Kcash、比特派、MetaMask、My Ether Wallet.

还有一种钱包,叫托管钱包,简单来说就是电子钱包帮你保管私钥,用户只需要账户名和密码,转账时钱包后台调取私钥做签名。好处是操作方便(ID:ydotpub),跟交易所钱包的逻辑很像。这类有币信、Cobo、极信区块链等,冷热钱包其实并不冲突,甚至可能是互补的。热钱包是网银,冷钱包是优盾。

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