区块链技术主要运用于提高保险行业的后台功能和运营效率。

国外的银行保险行业在这块上已经有了成绩。

2017年3月30日，位于伦敦金融城的伦敦劳埃德银行的内部照片在伦敦金融城隆重对外呈现。

在伦敦举行的区块链保险峰会上，各大保险公司，技术专家和思想领袖通过区块链推动数字化转型的模式正在形成。

尽管5.5万亿美元的全球保险业竞争激烈，但在采用区块链或分布式账本技术时，瑞士再保险、苏黎世、Aegon等行业巨头正在选择合作和共享服务方式而不是接受内部驱动的颠覆性创新机会。

在瑞士的B3i，R3和RiskBlock Alliance的倡议下，这个联盟的方法是保险教育和认证机构的一项非盈利举措，它是事实上区块链保险市场的臭鼬作品”。

这个联盟模型的方法令人信服，以协调管理理解、有利的技术和用例的快速原型设计以及它们之间的数百个基于保险的概念验证。

由于许多主要保险公司继续在贫血利率条件和动荡风险环境的双重威胁下工作，记录损失在2017年发布，因此大部分基于区块链的努力主要集中于后台功能或运营效率，最多可节省30％的成本。

事实上，鉴于行业规模和系统规模太大，太隐蔽，大而不倒，数字化转型的

更广泛接受对于解决全球保护差距至关重要，其中潜在的可保损失在私营部门没有得到充分利用和转嫁给纳税人、家庭和企业。

根据B3i的数据显示，行业可以通过采用数字化转型并在不同类别的未投保或不足投保风险之间形成楔形，从而为新的保费增长增加7,000亿美元。

然而，联盟的做法可能会阻止保险业的商业模式发生更根本性的转变，重要的社会角色保险会为人身、自然和新兴风险的回弹性提供支持。

保险公司面临的核心挑战之一，尤其是那些希望保持现状或仅仅关注短期季度投资者回应的公司，是因为它们的资本基础，偿付能力标准和当前成本结构 – 平均30％的费用率，这使得许多公司如果运作方式保持不变，商业和交付方式在经济上是不可行。

正因为如此，与许多成熟的行业一样，真正的突破往往来自于不结盟的外部人士，初创公司和新贵们，他们了解行业的基本属性（保险在监管，合规，道德和想象力方面有四项关键力量），精确知道讲解以技术为中心而不是在外围对它们进行重新排序。

创造者和推动者之间存在着两难的局面，例如亨利福特与他的同名福特汽车公司是现代汽车行业的创始人，而艾伦马斯克是推动者，尽管福特公司已经有100年的领先优势，但它已经实现了与特斯拉的福特市场资本总额。

正在发生的变化并非由新兴技术单独驱动的，也有明显的信心和保险效用的侵蚀，这体现在2017年很大一部分索赔尚未付清或仍在排队等待解决和第三方验证。

主要参与者的出现加速了变革时间表，如亚马逊，伯克希尔哈撒韦和摩根大通之间的联盟，他们聚集在一起，将100多万员工从私人医疗保险市场拉出来，这个市场是有可能被打破，迫切需要提高效率、透明度和改善客户成果。

在这方面，由一个非常强大的三巨头应用的财团模式也得到了创业和风险投资界的响应。

像医疗保健第一城纳什维尔的Briovation这样的公司一样，正在推出一项健康：进一步的活动，吸引了2,500多名医疗卫生领导者，投资者和创新者参与，并且都关注推动医疗保健领域的数字化转型。

在保险价值链的各个方面也是如此，对于许多新入行的人来说，市场区块链和去中心化自治结构是其战略的核心，而非边际效率增益。

像IXLedger，Etherisc和ChainThat这样的公司都是数字化的本土公司，超出了一些基于区块链的应用，保险类和其他结构的试点阶段，这些都可能深刻地挑战保险市场的老牌企业。

在整个范围内，保险公司无论是在医疗保健、生活、非生活还是价值链的其他方面，都受到新兴现实的冲击，如果无法捍卫他们的行业，将会很困难。

由于监管负担很重，在美国的州级管理，客户退出和转换的障碍很低（实际上，在经纪人的记录信上，通常都是用白字黑字来转换关系的），零成本资本具有最低资本成本和最低风险成本的战略常常赢得胜利。

除了有限的政策和覆盖面差异化，以及最大的传统保险买家之间不断增长的财务冷漠程度，其中许多人拥有他们自己的堡垒资产负债表以及变革的情况不会更加迫切，这些趋势增加了趋同效应。

加上越来越多的千禧一代购买者的出现，他们手中持有iPhone出生，习惯于即时满足和传统上表示可保险风险的所有资产的分数化，从汽车和自行车到旅游、住宿和医疗保健以及保险公司可能会面临萎缩的馅饼。

从2017年起，笼罩在保险行业上空的乌云之中还存在一线希望，对于保险公司来说，这是一场危机。其中一个例子就是政策制定者和FEMA等公共实体在保险行业的本质特征，尤其是在降低保险差距方面的警钟。

联邦紧急事务管理局的2018 – 2022年战略计划中提到了这一点，该计划特别呼吁加速”更多的私营部门风险资本，以应对美国灾难宣布的加速。

同样，在世界银行集团的主持下，这对于确定实现联合国可持续发展目标（SDGs）的融资和保险相关资金缺口至关重要，保险的作用直接相关。

事实上，如果有希望缓解全球不稳定的根本原因，全球保险公司尤其容易受到影响 ，受到资产负债管理活动的风险和报酬双方的打击，世界需要从数十亿转变为混合资本万亿。

除了全球保险部门之外，很少有部门拥有足够的财务资源，管理纪律和投资期限，以对这些优先事项产生影响。关键在于他们接受数字化转型和区块链，他们需要开始承担自己的风险。

具有讽刺意味的是，对于330多年来一直在分化、相互协作和分担风险的行业来说，保险市场收到的冷承销接收加密货币和区块链业务并不适合产品创新，市场相关性和采购竞争风险调整回报。

2017年出现的万亿美元资产类别如果没有中央管理机构或保险底线，对于新兴市场的保险采用来说并不是一个好兆头，尽管监管机构和医疗服务提供商的合法化程度越来越高，但在很大程度上仍未被银行和保险公司所接受。

将保险作为商业和创新的催化剂，需要更多的保险公司来引领新兴风险和商业模式。为此，有些人可能需要考虑独自行动。